Страхуем недвижимость во Франции

ГДЕ ПОДСТЕЛИТЬ СОЛОМУ

Став счастливым обладателем недвижимости в иностранном государстве, мы естественно хотим облегчить себе заботы о ней. Для этого используются хитрые системы сигнализации, видеонаблюдения, кодовые замки. Но не стоит забывать о страховке. Страховой полис не предотвратит ограбление, но сильно скрасит жизнь, восстановив потерянную стоимость.

В России практика страхования жилья ещё не получила того широкого распространения, какое она имеет на Западе. Рассмотрим на примере, как функционирует система страхования недвижимости во Франции.

Предположим, Вы купили квартиру в кредит, сделали в ней ремонт и сдали ее. Во Франции существует множество видов страхования. Сначала квартиру страхует банк в обязательном порядке, так как он является потенциальным собственником квартиры до погашения кредита. Потом вы подписываете полис на квартиру как на свое имущество. А арендатор в совю очередь – на свое. Более того, арендатор обязан предъявить собственнику полис, отсутствие его является законным основанием для расторжения договора аренды.

Базовый контракт страхования жилья включает в себя как правило основные страховые случаи, касающиеся вашего движимого и недвижимого имущества (кража, пожар, затопление помещения, естественные катастрофы, и т.п.), а так же вас лично и ваших близких (несчастные случаи и гражданская ответственность). При желании такой контракт можно скорректировать с учётом особенностей Вашей конкретной ситуации.

Подсчёт стоимости страхования Вашего жилища учитывает следующие факторы:

• собственник или арендатор: контракт с собственником подразумевает более широкий спектр рисков, поэтому он будет дороже, чем контракт с арендатором. Если собственник живет в квартире сам, то для него страхование будет немного дешевле, чем сумма по полисам «неживущий владелец» + «арендатор»; 
• оценка вашего движимого имущества: чем его больше, тем дороже стоит его страхование; 
• основное место жительство или вторичная резиденция: вторичная резиденция как правило пустует длительное время и потому риск краж более высок. Следовательно, застраховать вторичную резиденцию стоит несколько дороже, чем своё основное жильё. Это немного компенсируется тем, что как правило, стоимость имущества в загородных домах меньше, чем в главной резиденции; 
• место нахождения недвижимости: риски в городских зонах гораздо выше, чем в сельской местности. Поэтому страховка на квартиру в Париже может превзойти по стоимости стоимость страхования целого дома в сельской местности; 
• площадь и кол-во комнат прямо пропорционально влияет на стоимость страхования; 
• наличие систем сигнализации и ограниченного доступа: страхование квартиры в закрытой резиденции с видеофоном и кодовыми замками намного дешевле, чем в простом доме, выходящем на улицу;
  

Страховой рынок очень насыщен и предложения разных компаний в конкуренции ведут к снижению цен.

Чтобы правильно выбрать страховую компанию, стоит поинтересоваться методом, который она применяет для оценки Вашего имущества в момент наступления страхового случая:

• первый метод состоит в оценке с учётом износа имущества на день страхового случая. В этом случае, чем старше счёт за утраченное имущество, тем меньшая часть возмещается; 
• второй метод берёт за основу стоимость замены при покупке нового оборудования. Некоторые страховые компании в целях экономии сами закупают товары, предварительно оговорив с производителями закупочные цены. Тем не менее, нужно быть предельно внимательным, ведь страховщику не важны реально заплаченные Вами за имущество деньги. Каждая компания выводит эту самую «стоимость замены» по своей методике. Она как правило расписана в основных условиях договора.
  

Страхование гражданской ответственности тоже не лишнее, так как гражданский кодекс Франции очень ветвист и предусматривает ответственность даже за третьих лиц. Например, если Ваш арендатор шумит и мешает соседям, то Вас можно привлечь к ответственности за это, а также в случае неуплаты налога на проживание арендатором государство может потребовать его с владельца.

Одним из важнейших типов страховки для собственников французского жилья является страхование от неуплаты аренды (loyer impaye). Местные гуманные законы очень надёжно защищают арендаторов и тем самым иногда создают ситуации, при которых становится невозможно выселить злостного неплательщика. Например, закон запрещает выселение в холодное время года (с 15 октября по 15 марта), какой бы значимой не была задолженность. А если в квартире дети, то отстоять свои права собственнику становится практически невозможно. Поэтому квартиру, сдающуюся в аренду, можно застраховать от всего сразу:

• неуплата налога на проживание 
• неуплата аренды
•  возмещение судебных издержек в случае тяжбы с арендатором 
• возмещение ущерба, нанесённого жилищу арендатором, компенсация аренды на время проведения ремонтных работ, необходимых для приведения квартиры в ликвидное состояние 
• простой жилища без аренды и т.п.
  

Сумма, уплаченная по страхованию от неуплаты аренды, вычитается из налогооблагаемого дохода.

Как мы уже упоминали, арендатор обязан застраховать арендуемое жильё. Владелец жилья обязательно спросит с вас эту страховку уже при передаче ключей и далее ежегодно может требовать копию страхового полиса. В договоре аренды нередко условие наличия страховки является исключающим, т.е. владелец может расторгнуть договор аренды при отсутствии страхового полиса.

В случае если вы являетесь совладельцем здания, Управляющая компания обязана застраховать места общего пользования, а так же частные владения. Для этого оформляется коллективная страховка от лица товарищества собственников. Вы вправе потребовать данный документ у Управляющей компании. Отталкиваясь от того, что покрывает коллективная страховка, Вы оформляете персональный полис, дабы расширить покрытие. Обычно коллективная страховка покрывает следующие риски:

• ущерб зданию (кража, пожар, наводнение, град, бой стекла..) 
• гражданскую ответственность товарищества собственников в целом и каждого собственника отдельно 
• гражданскую ответственности товарищества собственников, юридическая защита и судебные издержки 

Отсутствие страхового полиса на здания является грубым нарушением для управляющей компании и может быть причиной отзыва лицензии.

Французское законодательство очень строго регулирует отношения застрахованного со страховщиком. И если подписание страхового контракта дело в принципе не сложное, то к его расторжению нужно подходить очень внимательно. Желая расторгнуть страховой контракт, Вы должны за достаточный срок предупредить своего страховщика о ваших намерениях. На сегодняшний день застрахованный располагает периодом в 20 дней с момента получения предложения о продлении. Если в положенный срок вы не расторгли контракт посредством заказного письма с уведомлением о вручении, то Вы в любом случае будете обязаны выплатить страховщику размер годового контракта, нужен он Вам или нет.

В случае продажи своего жилья нужно немедленно оповещать об этом страховщика, обязательно в письменном виде. Тогда выплаты будут остановлены, и контракт будет или расторгнут или переписан на нового владельца. Новый владелец волен его сохранить или отказаться от услуг данной страховой компании.

Благодаря здоровой конкуренции и развитому рынку стоимость услуг страховых компаний невысока. Например, застраховать двухкомнатную квартиру в городе стоит не больше 200 Евро в год. Ленивые могут это сделать по телефону или не отходя от интернета. Можно зайти на сайт страховой компании, заполнить стандартный вопросник, оплатить картой и тут же получить полис.

Для французов страховать себя и своё движимое и недвижимое имущество от всевозможных рисков настолько естественно, что они делают это не задумываясь. И это снимает лишнюю обеспокоенность и помогает цивилизованно решать многие конфликтные ситуации.

Ирина АРТЁМОВА, Ирина ДЮПОР